Учёт семейного бюджета: как мы делим расходы

Мы долго пытались вести бюджет «как положено»: подробные таблицы, десятки категорий, чек за каждую покупку. Продержались месяца два. Заработало, только когда мы свели всё к нескольким крупным блокам и договорились о правилах заранее. Рассказываем, к чему пришли.

50/30/20 — ориентир, а не экзамен

Правило звучит так: половина дохода — на обязательное, 30% — на желания, 20% — на сбережения. Для дохода 180 000 ₽ это 90 000, 54 000 и 36 000 ₽.

На практике в крупных городах одни только обязательные траты — жильё, еда, коммунальные услуги, транспорт, кредиты — часто занимают 60–70% дохода. Это не повод бросать учёт. Мы договорились так: если обязательное не помещается в 50%, ужимаем желания, а долю сбережений стараемся не трогать.

Наша раскладка на 180 000 ₽

Семья из трёх человек в большом городе, ипотека, ребёнок ходит в сад. Вот как выглядит обычный месяц.

Статья	В месяц	Доля дохода
Ипотека	45 000 ₽	25%
Продукты и бытовое	38 000 ₽	21,1%
Коммунальные услуги, связь, интернет	12 000 ₽	6,7%
Ребёнок: сад и кружки	10 000 ₽	5,6%
Транспорт	8 000 ₽	4,4%
Потребительский кредит	4 000 ₽	2,2%
Обязательное, всего	117 000 ₽	65%
Желания: кафе, досуг, покупки для себя	27 000 ₽	15%
Сбережения: подушка и цели	36 000 ₽	20%
Итого	180 000 ₽	100%

Кредитные платежи мы всегда относим к обязательным. Пропустить их нельзя, значит, это такая же неизбежная трата, как коммуналка. Заодно сразу видна долговая нагрузка: 45 000 + 4 000 = 49 000 ₽, около 27% дохода. Свою можно проверить в калькуляторе долговой нагрузки на сайте «Финансовой культуры».

Когда потребительский кредит закончится, освободившиеся 4 000 ₽ не растворятся в желаниях: мы заранее решили отправить их в сбережения.

Общий котёл и личные деньги

Чаще всего пары спорят не о том, сколько тратить, а о том, кто за что платит. У нас два дохода: 110 000 и 70 000 ₽. Мы завели общий счёт, с которого оплачиваются все обязательные траты и сбережения, — это 153 000 ₽, или 85% семейного дохода.

Каждый переводит туда одну и ту же долю своего дохода — те же 85%:

• партнёр с доходом 110 000 ₽ переводит 93 500 ₽ и оставляет себе 16 500 ₽;
• партнёр с доходом 70 000 ₽ переводит 59 500 ₽ и оставляет себе 10 500 ₽.

Личные деньги — зона без отчётов. Из них каждый платит за свои хобби, подарки и кофе по дороге на работу, а совместные походы в кафе мы оплачиваем по очереди.

Есть и другой вариант: одинаковые личные суммы, например по 13 500 ₽. Тогда в общий котёл уходит 96 500 и 56 500 ₽. У обоих партнёров одинаковая свобода в тратах, но большая часть общей нагрузки ложится на того, кто зарабатывает больше. Правильного ответа нет — важно договориться до первой ссоры, а не после.

День зарплаты — день сбережений

Главное, что у нас сработало, — принцип «заплати сначала себе». В день зарплаты мы сначала пополняем общий счёт, а с него автоплатежом сразу уходят 36 000 ₽: 26 000 ₽ — на подушку, 10 000 ₽ — на отпуск. Если зарплата приходит двумя частями, делим перевод пополам.

Смысл в порядке действий: сначала откладываем, потом живём на остаток, а не пытаемся сберечь то, что останется в конце месяца. За год так набирается 432 000 ₽ без учёта процентов. Сколько это будет с процентами и когда накопится нужная сумма, удобно посчитать в калькуляторе накоплений. Где держать резерв при нынешних ставках, мы разобрали в посте о подушке при ставке 14%.

Категории и пересмотр

Категорий у нас восемь — те же, что в таблице выше. Больше — и учёт превращается во вторую работу. Внутри «продуктов» мы не делим сыр и овощи: важно, сколько ушло на блок целиком.

Бюджет — не документ на века. Мы пересматриваем раскладку раз в 3–6 месяцев, а внепланово — когда меняется что-то крупное: доход, состав семьи, кредиты, стоимость сада или аренды. На пересмотре отвечаем на три вопроса:

1. Какие статьи стабильно выходят за план и почему?
2. Не пора ли увеличить подушку, если выросли обязательные траты?
3. Куда пойдут деньги, которые освободились?

С чего начать учёт, если вы его пока не ведёте, — в карточке про семейный бюджет.