Семейный бюджет

Первые три месяца — только наблюдать

Бюджет начинается не с лимитов, а с честной картины. Выгрузите из приложений банков выписки по всем картам семьи за последние три месяца и разнесите траты по категориям. Наличные, переводы родственникам и покупки с карты партнёра тоже считайте: обычно именно там прячутся деньги, которые «куда-то делись».

Пока идёт наблюдение, ничего не урезайте. Задача — узнать, сколько на самом деле стоит жизнь вашей семьи, а не сколько она должна стоить в идеальной таблице.

Три корзины и копилка для нерегулярного

Много категорий не нужно. Хватит трёх корзин, внутри каждой — несколько статей:

• обязательное — жильё и коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, кредиты, садик и школа;
• образ жизни — кафе, подписки, одежда сверх базовой, хобби, поездки;
• будущее — подушка безопасности, цели, инвестиции.

Отдельно выпишите траты, которые случаются раз в год: страховка машины, подарки на праздники, сборы ребёнка к 1 сентября, отпуск. Сложите их и разделите на 12. Если за год набегает 180 000 ₽, откладывайте по 15 000 ₽ в месяц — тогда сентябрь и декабрь перестанут выбивать бюджет из колеи.

50/30/20 и поправка на реальность

Популярное правило делит доход так: 50% на обязательное, 30% на образ жизни, 20% на будущее. При доходе семьи 140 000 ₽ после налогов это 70 000, 42 000 и 28 000 ₽.

Это ориентир, а не норматив. В крупных городах обязательные траты часто занимают 60–70% дохода, особенно если есть аренда или ипотека. Подгонять жизнь под чужую схему не нужно — лучше сдвинуть пропорции. Если на обязательное уходит 65%, рабочий вариант — 65/20/15: 91 000 ₽ на базовые нужды, 28 000 ₽ на образ жизни, 21 000 ₽ на будущее. Главное, чтобы последняя цифра не была нулевой.

Заплатите сначала себе

Откладывать «что останется» почти никогда не выходит: к концу месяца не остаётся ничего. Надёжнее в день зарплаты сразу переводить выбранную сумму на отдельный накопительный счёт — лучше автопереводом — и жить на остальное. Первым делом эти деньги собирают подушку безопасности, а её размер для вашей семьи поможет прикинуть калькулятор подушки.

Раз в 3–6 месяцев сверяйте план с фактом и пересматривайте пропорции. Внеплановый пересмотр нужен после смены работы, рождения ребёнка, переезда или нового кредита.

Общий бюджет пары

Пары обычно выбирают одну из трёх схем: всё в общий котёл, раздельные деньги с дележом крупных трат или пропорциональный вклад. Последняя снимает много споров, когда доходы заметно различаются.

Пример: один партнёр получает 100 000 ₽, другой — 60 000 ₽, общие расходы — 96 000 ₽, то есть 60% от суммарного дохода. Каждый переводит на общий счёт 60% своей зарплаты: 60 000 и 36 000 ₽. Личные деньги — 40 000 и 24 000 ₽ — остаются у каждого, и отчитываться за них не нужно.

Какую бы схему вы ни выбрали, договоритесь о пороге для совместных решений — например, всё дороже 15 000 ₽ обсуждаете вдвоём — и о том, кто и сколько пополняет общую подушку.