Накопительные счета

У счёта две ставки

В рекламе накопительного счёта почти всегда стоит промоставка. В сентябре 2026 года это 13–15,5% годовых, но только на первые 1–3 месяца и нередко только для новых клиентов или «новых денег». Потом включается базовая ставка — сейчас в среднем около 8%.

Разница ощутимая. Допустим, вы положили 300 000 ₽ под 15% на два месяца, а затем ставка опустилась до 8%. За год выйдет 7 500 ₽ за промопериод и 20 000 ₽ за остальные десять месяцев — всего 27 500 ₽, то есть около 9,2% годовых. Вклад на год под 13% принёс бы 39 000 ₽.

Как не попасть на обвал ставки

Промо не ловушка, если заранее знать дату его окончания. За несколько дней до неё сравните варианты: ставку по короткому вкладу, промо в другом банке, будущую ставку по вашему счёту. Деньги, которые не понадобятся в ближайшие месяцы, логично перевести на вклад и закрепить доходность.

Учтите, что накопительный счёт — не срочный вклад: банк может менять ставку по нему, пока действует договор. Уведомления об изменении условий легко пропустить, поэтому раз в месяц сверяйте, сколько процентов реально пришло.

Мелкий шрифт: какой остаток

Проценты начисляют либо на ежедневный остаток, либо на минимальный за месяц. Второй вариант коварен. Если на счёте весь месяц лежало 300 000 ₽, но однажды вы перевели 250 000 ₽ на карту и вернули на следующий день, при начислении на минимальный остаток проценты за месяц посчитают с 50 000 ₽. При ставке 8% это около 330 ₽ вместо 2 000 ₽.

Когда счёт лучше вклада

• Подушка безопасности. Хотя бы часть её должна быть доступна в тот же день — подробнее в карточке о подушке.
• Деньги на близкую крупную трату — отпуск, ремонт, оплату учёбы, — если точная дата пока неизвестна.
• Стоянка между вкладами. Вклад закончился, а новый вы ещё выбираете.
• Регулярные накопления. Счёт удобно пополнять с каждой зарплаты, а раз в квартал переносить накопленное на вклад.

Если же деньги точно не понадобятся несколько месяцев, вклад обычно выгоднее: средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков в сентябре 2026 года — 13,01%, и она закреплена на весь срок.

Страховка и налог

Накопительный счёт застрахован АСВ так же, как вклад: до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Но это общий лимит на все счета и вклады в этом банке, включая проценты. Если на счёте 900 000 ₽ и ещё 700 000 ₽ на вкладе в том же банке, 200 000 ₽ оказываются без страховки.

Проценты по счёту идут в тот же необлагаемый лимит, что и проценты по вкладам: за 2026 год без налога можно получить 160 000 ₽. Всё сверх облагается по ставке 13%, а часть пассивных доходов больше 2,4 млн ₽ за год — по 15%.