Банковские вклады

Цифры на сентябрь 2026

Ключевая ставка ЦБ — 14%: 11 сентября 2026 года регулятор взял паузу после серии снижений с 16% в начале года. Следующее заседание — 23 октября. Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков во второй декаде сентября — 13,01%, промо-предложения доходят примерно до 14–15%.

Годовая инфляция в августе — 6,33%, так что вклад под 13% сейчас обгоняет рост цен примерно на 6,7 процентного пункта. Ставка по срочному вкладу закреплена на весь срок: если ЦБ продолжит снижение, открытый сейчас вклад сохранит свои условия.

Сколько защищено

Вклады и счета одного человека в одном банке застрахованы на 1,4 млн ₽ вместе с начисленными процентами. Если банк лишится лицензии, деньги в этих пределах вернёт АСВ. Для особых поступлений — от продажи жилья, наследства, социальных выплат — временно действует повышенный лимит до 10 млн ₽; до 10 млн ₽ защищены и деньги на счёте эскроу.

Минфин предложил поднять страховку до 2 млн ₽ для вкладов на срок от трёх лет. Законопроект пока только обсуждается, действует прежний лимит.

Налог на проценты: считаем на примере

Проценты без налога за год = максимальная ключевая ставка на 1-е число каждого месяца этого года × 1 млн ₽. Учитываются проценты по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках, но лимит у каждого человека свой.

Год	Максимальная ключевая на 1-е число	Не облагается
2025	21%	210 000 ₽
2026	16%	160 000 ₽

Всё, что сверх лимита, облагается по ставке 13%, а часть «пассивных» доходов больше 2,4 млн ₽ за год — по 15%. Пример: в 2026 году на вкладах лежит 1 500 000 ₽ под 13%, проценты за год — 195 000 ₽. Налог: (195 000 − 160 000) × 13% = 4 550 ₽. Банк его не удерживает: ФНС пришлёт уведомление в следующем году. Налог за 2025 год нужно заплатить до 1 декабря 2026 года.

Крупную сумму выгодно разделить между супругами — у каждого свой необлагаемый лимит. Минфин 24 сентября 2026 года предложил с 2027 года облагать пассивные доходы по общей шкале до 22%, но это пока только предложение.

Где теряются проценты

Досрочное закрытие. Часто проценты при этом пересчитывают по ставке «до востребования», и доход почти обнуляется. Условия у банков разные — читайте их до подписания. Деньги, которые могут понадобиться раньше срока, держите на накопительном счёте или выбирайте вклад с частичным снятием: ставка ниже, зато правила мягче.

Капитализация. Если проценты каждый месяц прибавляются к сумме вклада, следующие начисляются и на них. 500 000 ₽ на год под 13% с выплатой в конце срока принесут 65 000 ₽, а с ежемесячной капитализацией — около 69 000 ₽: эффективная ставка примерно 13,8%. Но на вклады с капитализацией банки нередко дают ставку ниже, поэтому сравнивайте именно эффективную доходность.

Автопродление. После окончания срока вклад могут продлить по той ставке, которая будет у банка на тот день, а не по прежней. Отметьте дату в календаре.

Свой вариант с капитализацией и сроком удобно посчитать в калькуляторе вкладов.