Подушка безопасности

Считайте от трат, а не от зарплаты

Размер подушки задают расходы. Если семья зарабатывает 200 000 ₽, а тратит 110 000 ₽, то после потери дохода кормить, лечить и возить детей придётся именно на 110 000 ₽ в месяц. Возьмите средние траты за последние три месяца вместе с платежами по кредитам и годовыми расходами, разложенными на 12.

Можно считать по «режиму экономии» — без отпуска и крупных покупок. Но надёжнее исходить из текущего уровня: в стрессовой ситуации быстро перестроить быт трудно, а первые месяцы семья обычно живёт по привычке.

Три месяца или год

Обычный ориентир — 3–6 месяцев расходов. Для семьи с тратами 110 000 ₽ это от 330 000 до 660 000 ₽.

Запас на 6–12 месяцев нужен, если:

• доход нестабильный — фриланс, своё дело, большая доля премий;
• на вас иждивенцы: дети, неработающий супруг, пожилые родители;
• есть ипотека, платёж по которой нельзя поставить на паузу.

Семье с ипотекой, одним работающим и расходами 95 000 ₽ стоит целиться в сумму от 570 000 до 1 140 000 ₽. Цифра пугает, но собирать её можно по этапам: сначала один месяц трат, потом три, потом весь объём. Точную сумму под вашу ситуацию покажет калькулятор подушки.

Где держать и сколько это приносит

От места хранения требуется три вещи: деньги целы, их можно получить за день-два и они хотя бы частично защищены от инфляции. Этому отвечают накопительный счёт и короткие вклады.

Рабочая схема: сумма на один-два месяца жизни лежит на накопительном счёте, остальное — на коротких вкладах с разными датами окончания. В сентябре 2026 года базовая ставка по накопительным счетам около 8%, промо — 13–15,5% на первые 1–3 месяца. Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков — 13,01%. При годовой инфляции 6,33% в августе такая подушка не просто лежит, а понемногу растёт.

Вклады и счета одного человека в одном банке застрахованы на 1,4 млн ₽, и проценты входят в эту сумму. Если подушка больше, разнесите её по двум банкам или между супругами: у каждого свой лимит.

Сначала резерв, потом биржа

Инвестировать без подушки — значит рисковать продать бумаги в минус. Рынок может просесть как раз тогда, когда понадобятся деньги: потеря работы и падение котировок нередко случаются в одни и те же месяцы. Поэтому порядок простой: сначала подушка, потом инвестиции.

Если подушку пришлось потратить

Это нормально — ради этого её и собирали. Но после траты восстановление становится целью номер один: приостановите взносы на инвестиции и крупные покупки, пока сумма не вернётся к расчётной.

И пересчитывайте размер подушки каждый раз, когда растут расходы: родился ребёнок, взяли ипотеку, переехали в квартиру дороже.