Кредиты и долговая нагрузка

Цена кредита — это ПСК

Ставка в рекламе — лучший случай, часто со словом «от». Настоящую цену показывает полная стоимость кредита, ПСК: в неё входят проценты, обязательные страховки и комиссии. ПСК печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Ориентиры на сентябрь 2026 года: средняя ПСК кредита наличными — 27,8%, по кредитным картам — около 50%. Если предложение заметно дороже, ищите, что в него зашито.

Красная линия — 50% дохода

ПДН, показатель долговой нагрузки, — это доля ежемесячного дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Пример: вы получаете 90 000 ₽ в месяц и платите 30 000 ₽ по ипотеке, 12 000 ₽ по кредиту наличными и 5 000 ₽ минимального платежа по кредитке. Всего 47 000 ₽ — ПДН около 52%.

Если ПДН выше 50%, банк обязан предупредить вас о рисках. Кроме того, ЦБ ограничивает долю кредитов заёмщикам с высокой нагрузкой — это макролимиты, и на IV квартал 2026 года их ужесточили. С высоким ПДН новый кредит получить труднее, и это скорее защита, чем препятствие. Свою нагрузку можно посчитать в калькуляторе «Финансовой культуры».

Пауза перед деньгами

С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: по потребительскому кредиту от 50 000 до 200 000 ₽ деньги приходят не раньше чем через 4 часа после подписания договора, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. За это время можно передумать и отказаться. Это защита и от импульсивных покупок, и от мошенников, которые торопят.

Ещё надёжнее — самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ: пока он действует, банки и МФО не выдадут заём на ваше имя. Снять его можно, когда кредит действительно понадобится.

Как гасить, если долгов несколько

Главное — не размазывать свободные деньги понемногу по всем долгам. Работают два метода:

• «Лавина»: сверх минимума платите по самому дорогому долгу. Так переплата сокращается быстрее всего.
• «Снежный ком»: сначала закрываете самый маленький долг, потом следующий. Переплата чуть выше, зато результат виден сразу и проще не бросить.

Пример: кредитка на 80 000 ₽, кредит наличными на 300 000 ₽ и рассрочка на 20 000 ₽. «Лавина» начнёт с кредитки — она самая дорогая. «Снежный ком» — с рассрочки, и через пару месяцев одним платежом станет меньше.

Каждый раз, когда вносите больше, чем по графику, подавайте заявление на досрочное погашение — без него лишние деньги могут просто лежать на счёте до даты платежа. Выбирайте, что сокращать: срок (меньше переплата) или платёж (легче бюджет). Лишние кредитки закройте: даже неиспользуемый лимит учитывается в вашей нагрузке.

Рефинансирование и МФО

Рефинансировать имеет смысл, если новая ставка ниже хотя бы на 2 процентных пункта. Остаток 500 000 ₽ на три года под 28%, переведённый под 25%, снизит платёж с 20 700 до 19 900 ₽ и сэкономит около 29 000 ₽ за срок. Если за новый кредит придётся купить страховку или заплатить комиссию дороже этой суммы, выгоды нет.

Максимальная ставка микрозайма — 0,8% в день. Заём 10 000 ₽ на месяц обойдётся в 2 400 ₽ процентов, это около 292% годовых. По договорам с 1 апреля 2026 года переплата не может превышать 100% суммы займа — то есть за взятые 10 000 ₽ всё равно можно вернуть до 20 000 ₽.

От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 дней. Перед отказом проверьте в договоре, не вырастет ли после этого ставка.