Страхование авто и жизни

ОСАГО платит не за вашу машину

Полис покрывает ущерб, который вы причинили другим: до 400 000 ₽ за повреждённое имущество и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью каждого пострадавшего. Всё, что выше, виновник оплачивает сам. Повышение лимита по вреду здоровью до 2 млн ₽ пока только обсуждается — это не действующая норма.

Езда без полиса грозит штрафом 800 ₽, но настоящий риск в другом: в аварии без ОСАГО весь ущерб придётся возмещать из своего кармана.

Цена полиса сильно зависит от аккуратности за рулём. Коэффициент бонус-малус (КБМ) у водителей с долгой безаварийной историей опускается до 0,46. Если при КБМ 1 полис стоит 12 000 ₽, то при 0,46 — около 5 520 ₽. Базовую ставку страховщик выбирает сам внутри тарифного коридора ЦБ (±15%), поэтому одна и та же машина у разных компаний стоит по-разному — полис стоит сравнивать.

Европротокол: когда можно без ГИБДД

Небольшую аварию без пострадавших участники могут оформить сами. Сколько выплатят, зависит от способа оформления:

Как оформили	Лимит выплаты
Через приложение с фотофиксацией, без разногласий	400 000 ₽
Есть разногласия между участниками	200 000 ₽
Только бумажный бланк	100 000 ₽

Приложение для фотофиксации (например, «Госуслуги Авто») лучше установить заранее: на обочине после аварии разбираться с регистрацией неудобно.

КАСКО: считать, а не продлевать по привычке

КАСКО защищает уже вашу машину — от повреждений, угона, стихии. Оно оправдано, когда автомобиль новый или куплен в кредит (банк нередко этого требует), а ремонт за свой счёт пробил бы дыру в бюджете. Для старой недорогой машины полис может стоить сопоставимо с вероятным ремонтом. Удешевить КАСКО помогает франшиза: мелкие повреждения оплачиваете сами, крупные — страховщик.

Жизнь: защиту и накопления лучше не смешивать

Если у семьи ипотека или один основной кормилец, самая понятная защита — рисковое страхование жизни. Вы платите взносы, а при смерти или инвалидности семья получает сумму, которой хватит закрыть кредит и продержаться. Накоплений в таком полисе нет, и это нормально.

С накопительными и инвестиционными полисами сложнее:

• ИСЖ старого образца с 1 января 2026 года запрещено, на смену ему пришло долевое страхование жизни (ДСЖ). Доход по нему не гарантирован.
• Перед покупкой инвестиционного или накопительного полиса неквалифицированный инвестор проходит тестирование — оно проверяет, понимаете ли вы риски.
• От ИСЖ, НСЖ и страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 дней, от прочих добровольных полисов — в течение 14 дней. Так что полис за 40 000 ₽, «прицепленный» к кредиту, — не приговор.
• С 1 января 2027 года полисы страхования жизни получат гарантии АСВ на случай банкротства страховщика: до 2,8 млн ₽, в отдельных случаях — до 10 млн ₽.

Налоговый бонус за долгий полис

С 1 сентября 2026 года взносы по договорам страхования жизни на срок от 10 лет дают вычет по ст. 219.2 НК. Лимит общий с ИИС-3, ПДС и НПФ — 400 000 ₽ в год. Взнос 100 000 ₽ вернёт 13 000 ₽ при ставке НДФЛ 13%. Как распределить этот лимит, разбираем в карточке о налоговых вычетах.